退休后立即申请社会保障的三个原因:为什么要等待?

为什么退休后要立即申请社会保障?

当你是一个财务顾问时,你很快就会意识到,工作的一半是数学;剩下的则是漏洞和疗法。这些话在决定何时激活社会保障时尤为正确,这可能是一个艰难的决定。

你可能决定在退休时延迟开始领取社会保障收入,因为等待的时间越长,支票越大。如果你提早开始,你可能会觉得自己会失去一笔钱。表面上看,这似乎是合理和理性的思考。然而,就像生活中的大多数事情一样,是那些微小的…无形的事情对我们产生了最大的影响。

虽然一些财务顾问倾向于提倡更数学化、延迟满足的方法,但一些人则倾向于从实用的角度来看待这个问题,原因有三个。第一个原因是早期索赔让你有更好的机会在社会保障利益上收支平衡。其次,最好先花政府的钱,而不是自己的钱。最后,为了确保你在早期退休时享受更多的乐趣,最大化资源是重要的,因为你永远不知道会发生什么。

社会保障的基础知识

在62岁到70岁之间,有领取社会保障的选择。尽管根据2022年12月的受益人数据,平均社会保障福利金为1825美元/月,但具体的福利金金额取决于你的终身收入、通胀调整和领取福利的年龄。

基本上,越早领取社会保障,福利金越低。这意味着等待时间越长,福利金就越高,直到70岁,福利金不再增加。在62岁申请社会保障会使福利金金额比你的全额退休年龄少30%,而等到70岁可以每年增加8%的福利金。

全额退休年龄与出生年份相关。如果你在2023年满62岁,你的全额退休年龄是67岁。全额退休年龄是你获得100%福利金的年龄。如果提早申请,福利金会减少,而如果晚申请,福利金会增加。尽管数学上更支持晚申请,但62岁是最常见的申请社会保障的年龄。

在讨论“早期领取”的理由之前,这里有一个需要讨论的警告。对于计划在退休后继续工作的人——换句话说,到了62岁之后——在那个年龄领取社会保障几乎没有好处。为什么?因为在2023年超过21240美元的收入限制的每增加2美元,社会保障将扣除1美元的福利金。

除此之外,以下是提早申请的理由:

理由1:确保如何在福利金上收支平衡

社会保障是一项强制性的退休计划。我们别无选择,只能以工资税的形式将钱缴纳到社会保障体系中,就像每个雇主一样。然而,社会保障不是一个个人账户的系统。相反,资助社会保障的工资税被集中起来,福利金则从一个大的资金池中支付。

换句话说,一旦缴纳,它就不再是“你的钱”,而是“大家的钱”。这意味着如果你过早去世,你不能带走它,你的家人也不能继承它。这笔钱留在资金池中供其他人使用。

这可能听起来令人不快,或者冷酷,但你确实需要考虑一下,如果你在社会保障收支平衡之前去世,你将失去什么。但是等等,当涉及到社会保障时,“收支平衡”是什么意思?收支平衡年龄是指晚申请的美元价值超过早申请的美元价值的点。

基本上,早期申请会使福利金较少,但领取时间较长;而晚期申请会使福利金较多,但领取时间较短。有一个点,在这个点上晚申请的益处超过早申请的益处,这就是收支平衡点。

在这一点上,许多财务专业人士会拿出他们的精算表,并提到一个62岁的女性在1961年出生,平均能活到86岁零4个月,而1961年出生的男性平均能活到83岁零5个月。这使得这个决定似乎是显而易见的。

然而,这并没有考虑个体的变化。即使你经常锻炼,饮食健康,也无法准确预测你会活多久。我们都有朋友和亲戚比他们自己预期的更早离世的情况。没有办法知道你会活多久,以及你是否会达到收支平衡点。这是提早申请的有力理由。

简而言之,主张早日申领社会保障的论点是为了得到与你付出相对应的回报。

理由2:先花政府的钱

为什么要不必要地消耗你自己的养老金?

这是早日申领社会保障的一个观点。因为如果你在62岁退休并需要收入支付账单,如果不申领社会保障,你将不得不从你的养老储蓄中取钱。每年你等待申领,你的储蓄就会以加速的速度减少,而不是用政府的社会保障福利来支付。

我们来做个简单的数学计算(假设个人账户没有增长或损失)。

假设情景1:假设你确定退休后每月需要5000美元生活费。假设你还有一个每月支付2500美元的养老金以及一个立即启动时每月支付2000美元的社会保障福利:

   2500养老金+ 2000社会保障= 4500

剩下的500美元需要从储蓄中取出,可以是IRA、401(k)或证券经纪账户的形式。在退休的头五年,这意味着你要从储蓄中拿出30000美元。在许多情况下,这是相当可行的。

假设情景2:我们仍然有相同的每月需求5000美元和相同的养老金2500美元,但现在我们决定推迟五年申领社会保障。

   2500养老金+ 0社会保障= 2500

这就意味着你自己的储蓄每个月需要补足2500美元的赤字。在五年内,这将是150000美元…在退休的头五年就消耗殆尽。

我的社会保障五年后会增加吗?是的,这是真的。62岁时的2000美元福利到67岁时可能会增加到2675美元。那么,我们来计算一下。

情景1和情景2的收支平衡点(假设市场没有增长或损失)。67岁时的社会保障2675美元/月 – 62岁时的社会保障2000美元/月= 675美元/月

情景2的401(k)/IRA储蓄减少:150000美元情景1的401(k)/IRA储蓄减少:- 30000美元差额:120000美元

120000美元除以675美元= 177.78个月或14.81年。

基本上,在达到收支平衡点之前,你需要82岁!可以看出,数学上支持早日选择社会保障。

现在,如果考虑到“时间价值”和“机会成本”原则,尽快申领社会保障几乎是一个毋庸置疑的选择。

从更实际的角度来看,通过在退休时立即申领社会保障来增加你的收入,往往可以使你免受潜在的财务风险的影响。想想看:每个月你不申领社会保障,你支付账单的收入就比你本来可以有的收入要少。电费、有线电视费、燃气费、房产税等等都不会自己支付。同时,消耗你的养老金确保以后的紧急需求能够得到更少的资金支持。

理由3:增强信心

提前申领社会保障有意义的最后一个原因是你可以通过立即获得额外的收入来增强信心。坦白说:你无法知道自己在退休后能保持健康多久。60岁可能在某些方面相当于30岁,但你年纪越大,患慢性或致命疾病的机会就越高。

如果你和大多数人一样,你有一个等着在退休后开始的愿望清单。也许你想在意大利度过夏天,或者带上你的孩子和孙子女去迪士尼游轮。无论你想做什么,你都需要有能力去做。从这个角度来看,等待申领社会保障福利几乎没有意义。

当然,也许你在67岁或70岁时和62岁一样健康,但没有办法知道。根据美国国家老年委员会的数据,老年人更容易受到包括糖尿病、心脏病和关节炎在内的慢性疾病的影响。事实上,超过65岁的成年人中,95%至少患有一种慢性健康问题,80%受到两种或更多问题的影响。老年人死于COVID-19、中风、癌症、呼吸系统疾病和阿尔茨海默病等疾病的风险更高。

许多即将退休的人需要谨慎花钱。这就是为什么在退休早期最大化可支配收入是合理的,这样您就可以在退休初期尽可能多地实现愿望清单上的项目,因为在退休初期,您身体、精神和情感最有可能处于巅峰状态。

记住,社会保障金不能带走,也不能继承给您的家人。您的个人储蓄可以转让给您所爱的人。为什么要首先不必要地快速消耗这笔钱,以换取稍微更高的政府福利的机会呢?

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