如何在信用不良的情况下购买房屋

信用不良购房指南

我们的专家回答读者的购房问题,并撰写公正的产品评价(这是我们如何评估抵押贷款)。在某些情况下,我们会从合作伙伴那里获得佣金;然而,我们的观点是我们自己的。

  • 有可能用差的信用买房,但你可能会得到较高的抵押贷款利率。
  • 如果你的分数高于580,你可以考虑FHA贷款或其他政府支持的抵押贷款。
  • 如果你目前无法获得抵押贷款的批准,有办法提高你的信用分数。

用差的信用买房是可能的,但从长远来看,它可能会让你多付出一些钱。

与需要良好信用评分才能符合条件的合规抵押贷款不同,可供低信用评分人士申请的贷款通常具有较高的抵押贷款利率。但如果拥有房屋所有权是你的目标,通过一些让步是完全可以实现的。

如果你是首次购房者,有一些旨在帮助你符合贷款条件的计划。首先,了解购房所需的步骤是有帮助的。

抵押贷款机构如何评估差的信用?

一般来说,当获得抵押贷款时,500分是最低分数,尽管即使分数高于此,如果你的信用不理想,获得抵押贷款也可能非常昂贵。分数在600多分以上通常会帮助你获得更好的定价。

你还可以使用我们的低信用评分抵押贷款贷方指南,了解哪些贷方接受较低分数的借款人。

各种抵押贷款的最低信用评分

合规抵押贷款:620或更高

合规抵押贷款是最常见的抵押贷款类型,仅适用于信用评分在620或更高的借款人。

一些个别抵押贷款机构可能有更严格的要求,并为其合规贷款设定更高的最低分数。如果你的负债比例较高等其他方面的申请不够强的情况,你可能需要更高的分数来弥补。

FHA贷款:580,或者500并支付10%的首付

FHA贷款受到信用评分较低者的欢迎,因为只要有580的分数,就有可能获得资格。如果你至少有10%的首付款,甚至可以在分数低至500的情况下获得FHA贷款。但与合规抵押贷款一样,个别FHA贷款机构可能有更严格的要求。

退伍军人事务部贷款:各贷款机构不同

美国退伍军人事务部不对其担保的贷款设定最低信用评分,但大多数贷款机构设定了自己的最低要求。

对于退伍军人事务部贷款,许多贷款机构要求的分数从620或660左右开始。有些贷款机构接受更低的分数;Rocket Mortgage要求其退伍军人事务部贷款分数为580,Freedom Mortgage要求分数为550。Carrington Mortgage Services甚至接受500分的分数。

USDA贷款:各贷款机构不同

USDA贷款也没有统一的最低信用评分要求,但许多贷款机构要求USDA借款人至少具有640的信用评分。

低信用评分如何影响你的抵押贷款支付

仅仅因为你可以用较低的分数获得抵押贷款,并不意味着你应该这样做。用差的信用获得抵押贷款可能会很昂贵。

根据myFICO.com的数据,在一笔30万美元的贷款上,你的抵押利率和每月付款根据你的信用评分而有所不同。

这意味着每个月的最低和最高分数之间相差327美元。当你四处比较并从贷款机构得到利率报价时,考虑在获得抵押贷款之前等待提高你的信用分数可能能节省多少钱。

如何用差的信用买房

1. 获取你的信用报告副本

了解你的信用历史是理解影响你的信用评分的因素的关键。你的信用报告包括个人信息、付款历史以及是否申请破产的详细信息。获取你的信用报告可以帮助你找出任何差错,以便你可以报告错误、偿还债务并提高你的信用分数。

你每年有权免费获取三大信用局的信用报告。请访问AnnualCreditReport.com了解更多信息。

通过CreditRepair.com的帮助提高您的信用评分 »

2. 咨询住房顾问

与HUD认可的机构的住房顾问交谈可以帮助您了解购房过程的不同部分,如贷款选择以及如何购买房屋,以及您的信用评分将如何影响。

通常,这些会议是免费或低成本的;目标是帮助您了解成为房主的细微差别。您可以在HUD.gov上搜索您所在州的HUD认可住房咨询机构。

3. 开始储备首付款

储备首付款将向贷款人表明您对购房事宜的认真态度。信用不佳的人应考虑多储备一些首付款,因为这有助于您获得更好的抵押贷款利率。

更多的首付款表明您对购买房屋更有投入感,因为您支付了更多的资金。虽然有些抵押贷款只需支付3%的首付款,但以更高的首付款为目标是更好的选择。

4. 审查您的住房预算

了解您能够合理负担的金额将有助于您管理住房成本。您需要关注的不仅是抵押贷款,还有税费、保险、房屋维护费用以及可能的业主协会费用。

不要忘记还有购房结算费用,在您购房时需要支付,还有搬家费用。如果您不确定如何计算预估成本,请向您的住房顾问咨询。

使用Insider免费的抵押贷款计算器来了解您能够负担的金额。

5. 申请FHA贷款或信用评分较低的贷款

不幸的是,信用评分较低的人所能够获得的抵押贷款可能会有更高的利率,这意味着您在贷款的整个期限内将支付更多的利息。然而,比较不同的抵押贷款利率、选择和条件是一个好主意。与您的抵押经纪人或住房顾问讨论您的选择。

另一个选择是考虑申请FHA贷款,这是来自传统抵押贷款机构并由联邦住房管理局保险的贷款。您可能可以通过最低信用评分580和3.5%的首付款来获得FHA贷款。(如果您的评分介于500到579之间,您至少需要10%的首付款。)然而,并不是所有的贷款机构都会批准您,因为有些机构对信用评分要求更高。

如果您是退伍军人,您还可以考虑申请退伍军人贷款(VA贷款)- VA不设定最低信用评分要求,但贷款机构通常更喜欢信用评分至少为660的借款人。同样的情况也适用于USDA贷款,这些贷款适用于一些农村和郊区地区的借款人,尽管贷款机构倾向于更喜欢信用评分为640或更高的借款人。

6. 修复您的信用

如果您发现自己无法获得贷款,您需要采取措施提高您的信用价值。再次查看您的信用报告,了解影响您信用评分的因素,然后采取措施改善它。考虑通过增加收入、偿还债务或两者来减少您的债务收入比。

考虑使用信用监控工具-有免费工具,有些是由您的信用卡发行商提供的-以便您跟踪您的信用评分,并确定何时是申请房屋贷款的时机。

有关信用不良的抵押贷款常见问题