我让ChatGPT与一位真实的财务顾问进行对比,帮助我规划养老金储备——胜者一目了然

比较ChatGPT和真实财务顾问,帮助规划养老金储备——胜者明显

从教师到网络犯罪分子,似乎每个人都在跳上人工智能(AI)的列车。这是预料之中的,因为它可以比任何人更快地回答问题,并可以省去你在无数谷歌搜索结果中寻找你想要的内容的麻烦。而且,有时候和它聊天还挺有趣的。

有些人担心人工智能会接管一切,但我更愿意把它看作是我的超级智能好朋友。它帮助我计划了一次长期的泰国之行,并解决了一场关于为什么要配芥末吃寿司的争论。

虽然我过去与ChatGPT的交流是有趣且富有启发性的,但我希望将我们的关系提升到一个新的层次。ChatGPT能帮助我规划退休吗?

为什么我向ChatGPT寻求退休建议?

曾经,我在富达投资公司工作。看到客户努力为退休存足够的钱,让我意识到尽早开始为晚年规划是多么重要。不幸的是,我知道很多人没有得到他们需要或应得的财务指导。

通过以一种易于理解和不令人生畏的方式提供关键的退休建议,Chat GPT可以改变这一点。想象一下,如果你能免费获得每一个财务问题的答案,而且都是在家中轻松解决。

作为一名曾经的金融行业专业人士,我想看看ChatGPT的建议与人类顾问相比如何。

在我的实验中,我让ChatGPT和一个真正的财务顾问Thomas Kopelman进行了对比,他是AllStreetWealth.com的财务规划师和联合创始人,也是Wealth.com的社区负责人。我向Kopelman和ChatGPT提出了同样的问题,以看看它们的回答如何相比。

他们各自给出的答案如此不同,仿佛他们在说不同的语言。

ChatGPT vs. 人类财务顾问

我给ChatGPT和Kopelman提供了一组基于全国平均水平的假设性财务信息,以我这个年龄段的人为基准。我选择使用假设情况而不是我的真实财务状况,因为每个人的情况都不同,这也是为什么财务顾问强调个性化规划的重要性。

这是我给ChatGPT和Kopelman的情景:

我是一个住在加利福尼亚州圣地亚哥的33岁人。我的年净收入为89,000美元。我拥有以下资产和负债:

  • 37,000美元的联邦学生贷款债务
  • 7,951美元的信用卡债务
  • 11,250美元的储蓄账户余额
  • 37,200美元的401(k)养老金账户
  • 每月租金为2,500美元,包括水电费
  • 每月60美元的汽车保险费用

我计划在未来5-7年内买自己的第一套房,并计划在未来5-10年内更换汽车。

基于这些信息,我问道:我需要多少钱才能在67岁退休?

结果

如果这是一个速度测试,ChatGPT会赢。它只用了几秒钟的时间帮我计算了养老金的数学公式。这是ChatGPT如何计算我的数据:

步骤1:确定我的净资产

它首先通过将负债从资产中减去来计算我当前的净资产,结果是43,450美元。我真的不知道为什么我们要做这个炫耀的部分,因为我的净资产并没有影响到接下来的答案。

步骤2:计算预计的退休开支

ChatGPT假设我在退休时需要目前净收入的80%,这是金融行业中常用的经验法则。考虑到通胀率为3%,这意味着每年退休开支为197,581.55美元。

步骤3:计算所需的总退休储蓄

然后,它使用了4%规则,即退休者每年可以安全提取其投资组合的4%,在30年的退休期间不会耗尽资金,来计算我所需要的总退休储蓄:

所需的总退休储蓄 = 考虑通货膨胀调整后的预计年度退休开支 / 安全提款比率 = 4,939,538.75美元

我需要每年储蓄多少钱用于退休?

拥有一个庞大的目标储蓄额虽然令人望而生畏,但在实践中并不太有帮助。我应该如何从现在的资金状况达到那个4.9百万美元的目标?

所以我向ChatGPT询问将这个目标转化为每年储蓄目标的方法。这是ChatGPT和我开始偏离的地方。

首先,它再次考虑了通货膨胀,将我所需的总退休储蓄增加到近1050万美元。当我对此提出质疑时,它恭维我:“您完全正确,我为之前回答中的疏忽向您道歉。我在计算所需的总退休储蓄时多次调整了通货膨胀,导致了错误的结果。”

然后,它重新计算了我需要储蓄的退休金额,没有再次膨胀我的数字,确定我每年需要储蓄143,883.80美元才能达到我的退休目标。

这是我开始为自己永远无法实现的退休而哭泣的时刻。这也可能是我的储蓄退休努力因绝望而终止的时刻,但我拒绝相信数学是正确的。

当我问ChatGPT如果我每年以平均年回报率6%投资143,883.80美元,34年后我将会有多少钱时,它给出的答案是近1770万美元。

根据Investor.gov网站上的复利计算器,输入相同的数字得到类似的结果,为1610万美元。根据我在Investor.gov上的计算,我只需要每月储蓄约3650美元,就可以达到490万美元的目标。

ChatGPT,我认为你的数学不太好。

人类的方法

Kopelman对我的退休规划问题采取了非常不同的方法。他说:“说起如何为退休做准备很容易。”ChatGPT会找到现值和您需要储蓄的金额(它确实做到了),但它没有考虑到您的情况的复杂性。

例如,您的89000美元收入是否将在您的一生中保持不变?或者您是否预计收入会随时间增加?您计划购买一辆2万美元的车还是一辆6万美元的车?您是否打算对房子付20%的首付,还是只付5%的首付并支付私人抵押保险(PMI)?

ChatGPT一直将注意力集中在我提出的问题上,而忽略了我购房和购车的目标。它甚至没有考虑到我的未来社会保障福利,更不用说我选择何时申领会如何影响我的退休了。

使用人工智能进行财务指导的问题在于,ChatGPT不知道如何提出所有问题,Kopelman说。即使它能给出一个大数目供您储蓄,它也无法告诉您是否应该在税前还是税后的退休账户中储蓄,以及如何进行投资。

Kopelman说,他将花费20个小时与客户合作,了解各种不同的变量,从了解他们的目标和价值观(您对负债的感受与您负债的数额一样重要)到制定一个适合您个人需求的财务计划。

金融顾问仍然胜过ChatGPT

ChatGPT和人类金融顾问各有优势。ChatGPT教会了我很多关于数学的知识,即使它是错误的。我相信它可以帮助我进行数学计算(尽管我可能会再次核对它的数学),并且也可以给出一些一般性的建议,比如使用Roth IRA还是传统IRA的利弊。但是对于真正能帮助我实现所有目标的财务计划,我会去找一个金融顾问。

Ken Lotocki,AI金融规划软件Conquest Planning的首席产品官,将ChatGPT比喻为WebMD。您可以输入您的症状或财务目标,ChatGPT会给出建议,但您仍然应该去看医生。

他说:“ChatGPT会给您提供选择,而不是为您做出决策。与医生类似,人类顾问的作用是为您提供独特的建议。”

人类顾问还可以识别您没有考虑到的因素,但这些因素对于当前问题仍然至关重要。Kopelman的问题让我认识到,即使是我最基本的财务情况也是如此复杂,退休规划远不止需要有足够的储蓄。

那么,您应该使用ChatGPT来帮助规划退休吗?

通过这次经历,我认为问题不是“ChatGPT对比人类顾问”,而是如何优化“ChatGPT与人类顾问的结合”。

例如,在与财务顾问会面之前与ChatGPT进行对话,可以帮助您更充分地准备好。ChatGPT可以帮助您提高财务素养,并确定向人类顾问提问的正确问题。

ChatGPT可以比任何人类更快地进行数据计算和收集。它有潜力通过完成所有基本的数据输入来节省数小时的财务规划过程。但作为唯一的资源,ChatGPT还有很多不足之处。

重要的是要记住,ChatGPT基于算法,并依赖于其可以访问的数据集,Lotocki说。在回答问题时,它将会查找互联网上的信息,考虑到互联网上流传的信息质量,这可能是一个令人担忧的前景。

“您真的能相信它会给出正确答案,还是它会给出信息和数据集的摘要?”Lotocki说。

AI的发展才刚刚开始。像Conquest Planning这样的公司正在寻找方法使AI在财务规划环境中更具适用性和可信赖性。与此同时,最好只将ChatGPT用于背景研究,然后将重要问题交给人类财务顾问。