现在值得购买CD吗？了解何时购买和不购买合理

现在购买CD值得吗？了解购买时机和合理性

CD利率跟随联邦基金利率，即商业银行相互借贷的利率。当联邦基金利率上调时，银行会提高CD的利率以吸引更多存款人。由于CD提供固定的利率，您可能会被诱惑在利率创纪录高位时锁定这些较高的利率。

但请记住，CD利息受税收影响，会影响您的总回报。

现在购买CD是否划算？

由于过去一年联邦基金利率的提高，CD利率像海啸一样上涨。在2022年6月至2023年6月之间，1年期CD利率上涨了552%。在经历了十年历史上最低利率之后，您可能感到压力，想要在可以的时候锁定这些较高的利率，但这是否意味着您应该这样做呢？

根据亚利桑那州斯科茨代尔康纳斯财富管理公司的创始人兼总裁史蒂文·康纳斯的说法，应该这样做。“一年后甚至更久，我不认为这些利率会像现在这么高…除非有某种因素导致通胀再次出现。”

• 使用ChatGPT来禁止图书的爱荷华州学区总监解释了他们这样做的原因：“我...
• 如果OpenAI使用非法数据爬取训练ChatGPT会怎样？据报道，纽约时报正在考...
• 法官在具有里程碑意义的裁决后，允许美国证券交易委员会提起上诉，许多...

导致当今CD利率居高的另一个因素是倒挂的收益曲线。通常情况下，长期利率高于短期利率，但如今情况正好相反。例如，目前1年期CD的收益率最高可达5.50%，而5年期CD的最高收益率为4.66%。因此，今天您可以做出较短期的承诺，仍然能获得最高的利率，提高您的流动性和收入。

CD利率如此之高，以至于中期CD的回报率甚至超过了通常具有最高收益率的国债。新发行的5年期国债的收益率仅为4.36%，比最高的5年期CD低0.3%。

超越高年化收益率

尽管CD目前的收益率较之前有所提高，但它们仍然只适合某些投资者。在计算税收和通胀之后，CD在应纳税账户中的实际回报率相当低。

美国国税局按照个人所得税率对CD利息征税。因此，要确定CD是否划算，您需要计算自己独特的税后回报率。为此，您需要将CD的声明利率乘以1减去您的税率。

例如，如果您处于24%（0.24）的联邦个人所得税税率档，那么您在一张5%的CD上的税后回报率实际上是5乘以0.76，即3.8%。2023年7月的通胀率为3.2%，这意味着您只能获得0.6%的实际回报率，而这还不包括任何州和地方税。

因此，佛罗里达州开普科勒尔Asset Management & Advisory Services的所有者彼得·卡西奥塔表示，“对于CD的购买时机是否好坏，这是无关紧要的”，因为CD利率与通胀相对应，就像其他利率一样。

当前各期限最佳CD的年化收益率范围*

.table-container table, td, th {border: 1px solid #111111;}.table-container table {max-width: 600px;margin: auto;width: 100%;margin-bottom: 24px;font-family: ‘Graphik Condensed’, Arial Narrow, Helvetica neue Condensed, sans-serif;border-collapse: collapse;}.table-container table th {padding: 16px;background-color: #00CD98;font-size: 24px;font-weight: 600;line-height: 28.8px;}.table-container table tbody tr {background-color: #FFFFFF;}.table-container table tbody tr:first-child td {font-size: 16px;font-weight: 600;line-height: 19.2px;padding: 8px 16px;}.table-container table tbody tr td {padding: 16px;}.table-container table tbody tr td a {color: #007B9D;text-decoration: none;}.table-container table tbody tr td a:hover {color: #666666;}.table-container tr:first-of-type {background-color: #33CC99 !important;}

购买CD的利与弊

确定CD是否适合您，以及在当前经济环境下是否值得购买CD的关键在于确定您想要通过CD实现什么目标，然后权衡利弊。

.pros_cons {text-align: center;}.pros_cons div {vertical-align: top;display: inline-block;text-align: left;width: 300px;}.pros_cons ul{display: block;overflow: hidden;padding-left: 0;}.pros_cons li {padding: 0 7px 7px 25px;display: block;overflow: hidden;}.pros_cons div:first-child li {background: url(‘https://content-develop.fortune.com/wp-content/themes/fortune/client/src/images/pros.svg’) no-repeat 0 4px;}.pros_cons div:last-child li {background: url(‘https://content-develop.fortune.com/wp-content/themes/fortune/client/src/images/cons.svg’) no-repeat 0 4px;}

何时值得购买存款证书 

康纳斯表示，当通货膨胀激增时，投资存款证书的最佳时机是“（美联储）对抗通胀的银子衬里是，美联储创造了一个机会，使保守投资者最终能够获得一些回报。”

尽管通胀率较高，但只有在存款证书符合您的投资目标时才值得购买。

存款证书最适合保守投资者或希望减少投资组合波动性的人。

随着年龄的增长，您应该将投资重点从增长转向资本保值。“对于您的退休越来越接近，不失去本金是至关重要和必不可少的，”康纳斯表示，因为您将没有时间来弥补任何损失，这使得存款证书对于即将退休或已退休的人来说是一个不错的选择。

但即使是年轻的投资者主要持有股票也可以从存款证书中受益。存款证书可以帮助您将未来需要的资金（用于首付房款或婚礼）放在距离之外，并在此过程中获得一些利息。但是年轻的投资者可能应该避免像存款证书个人退休账户（CD IRAs）这样的投资，因为它们的收益通常过于保守，无法帮助养老金以适当的速度增长。

何时存款证书可能不值得购买

当利率低时，存款证书可能不值得购买。在这种情况下，保守投资者通常在其他固定收益证券（如市政债券或公司债券）中表现更好，康纳斯表示。

当利率低时，您可以通过选择信誉较低的可靠债券来提高债券收益。例如，拥有信誉较低但还款记录良好的公司债券可能会增加您的平均回报而不会承担过多风险。

当利率较低时，您可以考虑固定收益投资，如债券型基金和交易所交易基金（ETF）。主动管理的固定收益基金可能具有稍高的管理费用（费用比率），但通常能够胜过整个债券市场。

但在确定存款证书是否值得购买时，真正的问题是：您需要存款证书获得多少收益才能达到您的投资目标？如果您需要获得7％的收益以避免在退休时用尽资金，那么您无法将所有资金存放在收益率为5％的存款证书中，卡西奥塔表示。

常见问题

存款证书是一个好的投资吗？

答案取决于情况。对于那些愿意为安全而牺牲回报的人来说，存款证书可能具有吸引力，特别是在较高的利率环境下。然而，在利率较低的环境中，债券和债券基金可能更合适。

2023年值得购买存款证书吗？

对于合适的投资者来说，2023年值得购买存款证书。随着最近的利率上调，许多最佳存款证书的收益率远远超过5％。退休人士还可以从持有在罗斯个人退休账户（Roth IRA）中的存款证书中受益，该账户保护您的本金并创造税收免费收入。

存款证书是否受FDIC保险保护？

存款证书在FDIC保险的银行或金融机构持有时，每位存款人每家银行最高可获得25万美元的保险，以防银行破产的极小可能性。