贷款人的负债收入比率对意味着什么?

贷款人的负债收入比率的含义是什么?

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  • 债务收入比(DTI)是贷款人用来查看您收入中有多少用于债务支付的指标。
  • 良好的DTI一般在36%或更低,但您可能符合最高50%的抵押贷款比例。
  • 您可以通过偿还债务或增加收入来降低债务收入比。

如果您申请抵押贷款,抵押贷款机构考虑的因素之一就是您的债务收入比(DTI)。

您的DTI是借款过程中的重要因素,可以向贷款机构展示您偿还贷款的能力。

什么是债务收入比?

您的债务收入比指的是您每月偿还债务的金额与您每月总收入的比例。这是一个重要的考虑因素,因为当贷款人批准抵押贷款时,他们希望确保您有足够的收入来偿还贷款。

为了确定您的DTI,您需要将您每月的所有债务支付总和除以您每月的总收入。

您的总收入是您在扣除任何税款或扣除项之前所赚取的金额。债务支付指的是您每月在贷款或信用卡上花费的金额。

尽管贷款人通常将DTI视为一个单一数字,但实际上他们可能会查看两个不同的DTI数字。

前端债务收入比

您的前端DTI是您每月用于住房支付的总金额与您的收入之比。它使用您的每月抵押贷款支付额计算,包括房产税、房主保险和业主协会费(如适用)。

一些政府支持的贷款除了设置最高后端DTI之外,还设置了最高前端DTI。

后端债务收入比

通常,当人们提到DTI时,他们指的是后端比率。这包括您每月的所有债务支付,包括您的抵押贷款、信用卡、汽车贷款和其他每月必须支付的款项。

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什么是良好的债务收入比?

如果您的债务负担较高并且想申请抵押贷款或其他类型的贷款,您可能会关注您的DTI比率。

但是什么是良好的DTI比率?一般来说,数值越小越好。一个良好的基准是36%或更低。

拥有较低的DTI比率可以增加您获得贷款批准的机会。例如,对于抵押贷款,贷款人通常不会考虑超过50%的DTI。

因此,如果您想要一个明确的数值作为参考,36%或更低是理想的。但是,一般认为DTI高达43%仍然可接受。

贷款人希望了解,在您目前的财务状况下,您在偿还当前贷款的同时还能够申请新贷款。

申请抵押贷款需要什么债务收入比?

您可以拥有的最大DTI取决于您正在申请的抵押贷款类型。它还可能取决于您财务状况中的其他因素。例如,如果您有很高的信用评分,您可能能够承担较高的DTI。

以下是最常见类型抵押贷款的基本要求。请记住,各个贷款机构可能有更严格的要求。

符合标准的抵押贷款:50%

符合标准的抵押贷款是最受欢迎的抵押贷款类型,允许最高50%的DTI。这是Fannie Mae和Freddie Mac的最大DTI,它们是制定符合标准抵押贷款指南的政府支持机构。

但是,根据您的抵押贷款申请的细节,包括您的信用评分和首付款,您可能无法符合这么高的DTI。有些借款人可能无法超过36%或45%的DTI。

FHA抵押贷款:43%,但根据补偿因素可能会更高

要获得FHA抵押贷款,您通常需要后端债务收入比低于43%。住房和城市发展部还为FHA贷款设定了最高前端比率为31%,这意味着您的每月抵押贷款还款额,包括税费和保险费,不能超过31%,即使您的总债务低于43%。

然而,FHA借款人有时可以以更高的比率获得贷款。如果您的财务状况良好,有时可以获得前端比率为40%和后端债务收入比为50%的FHA抵押贷款。但是,您可能需要在银行拥有一定金额的现金储备(称为现金储备)或其他补偿因素才能符合如此高的债务收入比。在某些情况下,借款人甚至可以获得高达57%的后端比率。

VA抵押贷款:根据贷款人而定

退伍军人事务部并未为其担保的贷款设定最高债务收入比,但它确实表示超过41%的债务收入比需要“严格审查”。根据贷款人的不同,您可能需要将债务收入比控制在41%以下才能获得VA抵押贷款,尽管一些贷款人可能接受高达50%的债务收入比。

USDA抵押贷款:41%

要获得USDA抵押贷款,您可能需要将前端比率控制在29%以下,后端比率控制在41%以下。

农业部在借款人具有至少680的信用分和至少一项补偿因素(例如银行存款中至少三个月的抵押贷款偿还款项)的情况下允许例外。在这种情况下,您可能可以获得最高前端比率为32%和后端比率为44%的USDA贷款。

在某些情况下,其他条件优越的借款人可以获得高达46%的后端债务收入比的批准。

如何计算抵押贷款的债务收入比

1. 列出所有月度债务支付

汽车贷款、学生贷款、抵押贷款、个人贷款、子女抚养费和赡养费以及信用卡支付都被视为月度债务。

值得注意的是,计算使用所有信用卡的最低还款额,而不是您每月实际支付的金额。家庭公用事业账单、健康保险和汽车保险费用不被视为债务。

2. 找出您的月收入总额

您的月收入总额是税前收入。

3. 将月度债务除以月度收入

当您将所有月度债务支付除以月收入总额时,会得到一个小数。将小数点向右移动两位,即可得到债务收入比的百分比。

例如,假设Amelia想首次购买房屋。她的月收入总额为5,000美元,她的月度债务支付包括300美元的汽车贷款、100美元的最低信用卡还款和400美元的学生贷款还款。Amelia的债务收入比为16%(800美元/5,000美元=0.16)。由于债务收入比较低,她很可能受到抵押贷款机构的青睐。

然而,贷款人还将考虑您尝试获得的贷款的每月还款金额作为您的债务收入比的一部分。这将限制您可以借款的金额。

假设Amelia想获得一笔30万美元、利率为6%的抵押贷款。这将带来近1,800美元的每月抵押贷款还款额。如果我们将该月度支付加入Amelia的其他债务,她的债务收入比将飙升至52%。如果Amelia能够获得贷款,她很可能只能获得少于她原本期望的30万美元的贷款。

如何降低债务收入比

如果您计算出的债务收入比超过36%,您可能希望在申请贷款前降低您的债务收入比。为了降低债务收入比,您有两个选择:

  1. 偿还更多债务
  2. 增加收入

第一个选择需要您支付超过债务最低还款额。不要增加任何额外的债务,并逐步偿还当前的余额,使您的债务不会占据您收入的太大部分。

第二个选择是增加收入。你可以通过与当前工作的薪资谈判或找到一份兼职来赚取一些额外的现金来实现这一目标。

采取这些措施来降低你的负债余额和增加你的收入将有助于降低你的债务收入比。一旦你的债务收入比降低,你将处于更好的位置来申请贷款。

债务收入比常见问题解答