退休理财规划:看清所有的角度

退休理财规划:全面考虑

有许多方法可以解决许多事情,但我相信您明白,这位作者对于找到理想的财务规划合作伙伴有他的偏好。让我们从金融服务中的建议演变开始。

在互联网出现之前的那些日子里,如果您想购买股票或债券,您需要一位经纪人。股票经纪人通常会从向客户销售股票中获得佣金。这更像是一种交易关系。

这有点像去您最喜欢的百货公司购买衣服。您浏览一下衣服货架,然后当您挑选出您想要的衣服时,您把它带到收银台购买。在某些商店中,售货员可能会根据您所需要的衣服建议某些衣服,或者售货员可能会建议一件衬衫或一条裤子来搭配您挑选的衣服。

在购买股票方面,投资者在股市中进行交易的方式受到限制,他们需要一位中间人来促成股票交易。经纪人在那个时期发挥了重要的作用。

互联网改善了消费者的财务规划体验

快进到互联网时代,消费者的情况逐渐改善。当人们可以在家里自行交易时,就不再需要股票经纪人来获得进入股市的权限。

经纪人可能提供的一个好处是在进行交易时提供一些关于哪些股票值得考虑的建议。随着互联网的兴起,出现了大量的建议专栏。自助投资的时代开始了。

每年我都会与许多成功成为自己的财务顾问并积累了大量资产的人交谈。自助投资者在积累资产方面通常不会面临太大的挑战,尤其是当联邦政府对股市持宽松态度时。

例如,当利率非常低——正如21世纪的大部分时间那样——股市往往表现得非常好。但是,如果您在经济困难时期达到退休年龄,情况可能会变得棘手。例如,如果您在2000年左右退休,您将遇到与2010年退休截然不同的情况。这个千禧年的第一个十年发生了两次重大干扰,而第二个十年最严重的市场干扰导致2018年股市下跌了约6%。

我想说的是,大多数来找我们的人为退休存了20年,有些人甚至存了50年。现在他们想弄清楚最好的方式开始使用他们的退休储蓄。他们在寻找的是一种收入和分配计划。

他们很幸运,因为这正是我们专注于帮助客户的领域。我们为退休的资产积累阶段制定财务计划。

但回到我们的不同结果。

退休计划使消费者成为财务规划师

对于1978年推出的401(k)等合格退休计划的参与者来说,成为自己的财务顾问是必要的。以前,许多雇主为员工提供养老金计划。

我的祖父一生都在我成长的城镇的电话公司工作。他当年年轻时去那里工作时就知道,如果他工作了一定的年数并赚了一定的金额,当他退休时,他将以养老金的形式终身获得一定的金额。谈论退休保障!

养老金经理管理着一项确定利益养老金计划,并且经理可以观察到长达一百年的时间范围。由于人性和其他因素在一定程度上是可预测的,经理可以相对准确地预测经济的繁荣和衰退周期。

在正常情况下,养老金经理受过培训以预测市场周期。但是,随着1913年在伍德罗·威尔逊总统领导下成立了联邦储备系统,政府开始试图定期刺激经济,我们将假设这是出于利他的原因。我们在这里要说明的是,当第三方参与人为操纵经济时,自由市场无法再决定发生的事情,这对于养老金经理来说预测经济的繁荣和衰退周期变得具有挑战性。

全面的财务规划是正确的方向

因此,一种转变思维的观点认为,也许最好的做法是允许工人成为自己的养老金经理/财务规划师——这导致了401(k)的推出。这增加了工人面临糟糕结果的风险,但是为退休人员管理金融结果的责任不再是雇主的义务。

现今,大部分的股票经纪人的角色具有特定性,而像我一样的金融规划角色则具有整体性。

这种综合性的思维方式可以防止仅仅关注投资而忽视长期护理或财产规划方面可能导致的意外后果。我认为这是金融咨询朝着正确方向发展的表现。

如果你在退休后无法确定分配计划,或者你的顾问没有和你谈论投资、保险、医疗保险、社会保障、长期护理、财产规划和税务规划,那么也许是时候寻求第二个意见了。

本文仅供参考。它不能作为财务决策的唯一依据,也不应被解释为旨在满足个人情况特定需求的建议。

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