你需要多少钱才能在35岁退休并且只靠投资收入生活到90岁

35岁至90岁退休需要多少钱靠投资收入生活

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  • 要在35岁退休并依靠每年10万美元的投资收入生活,您至少需要投资522万美元。
  • 如果每年的支出目标为6.5万美元,您将需要约325万美元的投资。
  • 一位经过认证的理财规划师建议将80%的资产配置为股票和20%的资产配置为债券。

大多数美国人在他们三十多岁时已经工作了至少十年。对于一些人来说,这已经足够了。

随着美国出现了提前退休热潮,如果您没有想过自己需要多少钱才能辞去工作,不再工作,那么您可能是少数派。为了计算所需金额,我们咨询了布莱恩·弗赖(Brian Fry),他是一位经过认证的理财规划师,也是Safe Landing Financial的创始人。

弗赖使用蒙特卡洛模拟来估计离职那天一个人在可征税的经纪账户中需要的起始余额,以便在支付税款后,以100,000美元/年或65,000美元/年的股息(来自债券投资的固定收入)和资本收益(来自股票投资的收入)以及本金上生活,直到90岁。

为了为一个假设的退休者运行模拟,弗赖必须对退休者的投资和税务处理进行假设。您可以在本文末尾找到完整的假设列表,但简而言之,他使用了Right Capital,这是一款财务规划软件,使用JPMorgan长期回报预测来进行投资;假设保守的通货膨胀率为3%;假设没有州或地方税;并且没有考虑社会保障。

此外,假设这些投资是在可征税的投资账户中持有的,而不是在像IRA或401(k)这样的退休账户中持有的,因为在59岁半之前无法从这些账户中提取资金而不受罚款。

35岁退休所需的投资金额

根据弗赖的计算,一个在35岁离职的投资者需要在退休当天在可征税的投资账户中至少拥有5,225,000美元,以便每年税后获得10万美元的收入。

如果投资者将目标年收入降低到6.5万美元,他们在退休当天需要减少约200万美元,也就是325万美元的投资。

弗赖建议将总额的80%投资于股票,20%投资于债券,考虑到投资者的年龄,这被认为是“激进”的资产配置。然而,他指出,重要的是退休者每年更新他们的财务计划,或者在他们经历重大生活变化时更新。

“投资者在经历投资损失时往往是自己最大的敌人,”弗赖说。“如果您没有时间、兴趣、纪律和专业知识,最好与一位只收费的经过认证的理财规划师合作,可以根据您的财务计划调整您的投资。”

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Alyssa Powell/Business Insider

<p 值得注意的是,许多提前退休者,特别是那些在20岁或30岁时离开公司生活的人,在离开9点到5点的工作后仍然有收入。

实际上,一些通过房地产投资、博客或其他可变现的爱好赚取被动收入的人认为自己是财务独立的,而不是退休,这意味着他们不需要获得稳定的工资来支付他们的生活方式。

弗赖的模拟也没有考虑到潜在的社会保障收入。在1960年或之后出生的美国人(2023年年龄在63岁或以下)可以在年满67岁时享受全额社会保障福利,前提是他们至少工作了10年。

一个人的社会保障福利金额等于其35个最高收入年份的月平均工资,经过通胀调整。在当前的全额退休年龄66岁时,退休的人的最高月福利为3,627美元。然而,社会保障的未来是不确定的,一些理财规划师建议他们的客户实施储蓄和投资策略以在没有社会保障的情况下支付退休金。

计算35岁退休者起始投资余额所使用的假设

Fry指出,蒙特卡洛模拟有两个明显的限制:输出结果只能与输入数据一样好,并且它没有考虑金融行为方面的因素,即投资者对市场波动的反应。

以下是模拟中使用的假设:

投资

  • 所有投资均为应税账户
  • 目标年收入为10万美元时,每月使用8,333美元;目标年收入为6.5万美元时,每月使用5,417美元
  • 投资使用JPMorgan的长期回报预测,保守金额使用3%的通胀率
  • 假设年轻的投资者可以承担更多风险
  • 每年投资组合换手率为5%
  • 资本损失不可抵扣
  • 不包括资产管理费
  • 一次性投资作为现金在模拟开始时投入

税收

  • 不考虑州或地方/城市税
  • 单身纳税人采用标准扣除
  • 不考虑老年投资者的社会保障支付
  • 股息:85%为合格股息,15%为非合格股息
  • 资本收益:90%为长期资本收益,10%为短期资本收益
  • 税法:TCJA 2025年到期:反映了与TCJA相关的所有更新条款,包括2025年个人所得税大部分条款的到期

本文最初发表于2019年8月。