一个“希望在他死之前用光钱”的人解释了为什么你退休时可能并不需要那么多现金
A person who hopes to spend all their money before they die explains why you may not need as much cash when you retire.
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- 比尔·帕金斯（Bill Perkins）在他的书《零时之死》中解释说，他希望在去世之前花光每一分钱。
- 他认为大多数人为退休存钱太多，因为其中很多都没有使用。
- 三分之一的退休人员增加了他们的财富，而且大多数自然地控制了他们的开支。
作者比尔·帕金斯（Bill Perkins）希望在退休期间用完所有的钱。
虽然他已经为退休存钱，而且他确实希望使用那笔钱，但他希望真正使用它 – 他希望将余额花光。他不想留下大笔遗产，他宁愿将自己的钱用于体验、帮助孩子们刚开始的时候，以及满足自己的需求。
帕金斯表示，虽然这与传统的退休规划逻辑相悖，但人们可能为退休存钱太多，这会阻碍他们在能力范围内过上有意义的生活和体验。虽然这会牺牲更多地储蓄以备将来之用，但这也许并不是件坏事。
在他的2020年的书中，《零时之死》（Die with Zero），他解释了为什么有四个重要原因，许多人实际上可以比最初认为需要的少储蓄一些。
1. 净资产在退休期间往往增加
净资产，即所有资产减去任何贷款或债务的总和，随着年龄的增长而增加。而且，这也包括退休年龄。
帕金斯写道，大约三分之一的退休人员实际上在退休期间看到他们的净资产增加。根据2016年联邦储备委员会的数据，75岁以上人群的中位数和平均净资产高于65至74岁人群的净资产，而后者也可以假设已经过了退休年龄。75岁以上人群的中位净资产为281,600美元，而65至74岁人群为237,600美元。
虽然一些人确实使用了他们的钱，但许多退休人员的净资产随着时间的推移而增加。
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2. 医疗保健费用很高，但没有任何金额可以支付最坏的情况
医疗保健费用是退休的主要开支，对于许多人来说，这是退休计划中的一个大惊喜。不过，帕金斯认为这不值得担心。
他写道：“坦率地说，大多数人可用的储蓄金额将无法支付您可能需要的最昂贵的医疗保健费用。” 他举例提到了百万美元的癌症治疗和他父亲每晚5万美元的住院费用。
虽然医疗保险及其附加服务可以降低医疗保健费用，但无法为最坏的情况储蓄。他写道：“对于我们绝大多数人来说，未经保险的医疗保健费用非常昂贵，无论我们是否储蓄都不会有任何真正的区别。”
最终，帕金斯认为，当你年轻的时候，最好把这笔钱花在前期。“在前期（保持健康并尽量预防疾病）花费医疗保健费用要明智得多，而不是在后期花费，因为每一分钱的价值都会大打折扣。”
3. 在以后减少开支比你想象的容易得多
许多人在退休后自然地减少开支，对于许多退休人员来说，开销过多似乎不是一个问题。
“家庭支出与家庭收入的中位数比率大约为1:1。这意味着人们的开支继续紧密追踪他们的收入，”帕金斯写道。
尽管有些物品确实变得更昂贵 – 以医疗保健为例 – 但其他东西变得更便宜。帕金斯引用了2017年的消费者支出调查数据，55至64岁家庭的平均支出为64,000美元，65至74岁家庭的支出为55,000美元，75岁及以上的家庭支出为42,000美元。
“尽管医疗费用上升，但由于其他大部分费用如服装和娱乐等都较低，总体消费下降了。” Perkins写道。
4. 大多数人只花掉他们所存储的一部分
Perkins的书中反复强调大多数人只动用了他们所存储的一部分。
为了证明这一点，Perkins收集了一系列退休预算的数据。他写道：”退休前拥有50万美元或更多的退休者，在退休后20年或去世时，只花掉了其中的中位数11.5%。”
而且，这一模式甚至适用于那些存款较少的人。”退休后不到20年，储蓄不到20万美元的退休者…只花掉了他们资产的四分之一。”
虽然存款过多本身并不是件坏事，但如果它妨碍你在你还有能力的时候做你想做的事情，那就可能成为问题。
本文最初发表于2021年5月。
