2023年8月最佳人寿保险
Best Life Insurance in August 2023
我们的专家回答读者的保险问题，并撰写公正的产品评价（这是我们评估保险产品的方法）。在某些情况下，我们会从合作伙伴那里获得佣金；然而，我们的意见是我们自己的。
我们的广泛研究发现，人寿保险很复杂，使用它的保单持有人和受益人也是如此。因此，我们没有找到一个“最佳人寿保险”公司。相反，我们根据您可能想要的保单类型或购买人寿保险时的优先事项，将其分解为最佳选择。
最佳人寿保险
- State Farm人寿保险：最佳客户满意度
- Prudential人寿保险：最适合老年人
- New York人寿保险：最好的代理人
- Columbus Life：最适合长期护理
- Allianz Life：最高回报的选择
- 北美公司：最佳期限保单
下一步：免费比较人寿保险报价。
如果符合条件，人寿保险可以成为您的退休计划的一部分。即使是想要更大的身故保险金（您去世后家人获得的金额）的买家，寿险的生活福利对许多保险公司和被保险人来说已经改变了游戏规则。请记住，如果您在已经生病时试图注册，医疗排除条款将阻止承保人批准。
比较人寿保险公司
我们的专家小组评选出最佳人寿保险公司
为了确定最佳人寿保险公司，我们与以下专家进行了交流：
- Paul LaPiana，MassMutual产品负责人
- Barbara Pietrangelo，CFP，CLU，非营利组织Life Happens主席
- Wykeeta Peel，纽约人寿非洲裔市场部门企业副总裁和市场经理
为何您应该信任我们：我们如何选择最佳人寿保险
在人寿保险中，很容易被“推销一纸空文”。许多人寿保险代理人通过州考试后就被抛入了深水区。代理人销售公司的产品，但并不是所有人都了解产品。因此，我们关注每个公司提供的产品。我们还关注代理人的培训。
一个优秀的人寿保险代理人可能不会主动透露所有事实。但是公司的代理人应该能够准确回答有关其产品的问题，并以普通消费者可以理解的方式提供信息。代理人应该能够有效地介绍长期福利和限制。这将帮助客户找到适合他们长期计划的合适保单。
我们在保险评级方法中考虑了可负担性、可用保单规模和绩效，进行全面评估。如果可以的话，我们建议与财务顾问合作，为未来的人寿保险计划制定计划。
人寿保险常见问题
最佳人寿保险评价
State Farm人寿保险
State Farm是汽车、家庭、人寿保险等各类保险中最大的公司之一。该公司在财务稳定性方面由AM Best评级为A++，提供期限、通用和终身保险选择。J.D. Power的个人人寿保险研究将State Farm的整体客户满意度评分为822/1000。
所有State Farm保单都必须通过State Farm代理人购买。您的代理人可以帮助您打包购买并节省费用，或者购买一份保单。State Farm也是提供“双人寿险”（即保单覆盖两人，在第二个人去世后生效）的公司之一。夫妻希望通过每月支付一次保费来最大化受益人的身故保险金，可以享受较低的总体成本。State Farm代理人可以提供报价并比较选项，找到适合每个申请人的合适计划。多种选择、优惠和熟悉的品牌名字都有助于State Farm人寿保险的受欢迎程度。
Prudential VUL Protector人寿保险
Prudential在所有州都有业务，但在纽约没有。纽约居民可以购买Pruco Life of New Jersey VUL Protector计划。该计划允许购买者从计划中提取资金用于支付养老院费用。现金价值保单保费固定，因此您不必担心以后的额外费用。内部成本低，降低了风险。由于年龄原因，许多老年人希望将资金投资于安全的选项。Prudential VUL Protector的投资旨在避免亏损。这也意味着您的可用资金不太可能出现除存入资金外的大幅增长。
哥伦布人寿保险
使用生活健康福利（也称为加速死亡福利）时，购买人被允许在特定情况下提前从保单中取款支付医疗费用、生活费用等。大多数公司采用折价死亡福利，使用两种模型来减少最终赔付。哥伦布人寿采用抵押方法，这样可以更容易计算提前取款的财务影响。
作为一家公司，哥伦布人寿提供多种骑士选项，以定制您的保单并提供可负担的保费。该公司还允许您将定期保单转换为终身人寿保险，直到您的保期结束（通常约在70岁左右）。因此，客户满意度很高。
安联人寿保险
安联的计划面向高收入的成年人，寻求更多的免税收入。安联提供40%的乘数奖金，配以1%的年资产费用。简而言之，管理您的投资的专业人士抽取10%。总体而言，您的投资会获得额外的14%-1%资产费用。这意味着您每年的寿险有效期内，最终比您存入的金额多出3%。这个计划在使用寿险来补充退休储蓄时能够获得较高的回报。根据一些估计，安联还提供专门的计划，可使您的收入增长高达20%。
值得注意的是：安联还为外国国籍人士提供计划，包括持有H-1B签证的人士。
纽约人寿保险
纽约人寿的代理人在上岗之前经过了广泛的培训。这能为您带来什么好处？保单差异很大，纽约人寿提供大额和小额赔付。有些保单对提前提取有重大处罚，但贷款提供了更多选择。无论您有什么问题，纽约人寿的代理人都经过培训，能够提供全面的支持，每次都给您准确的政策信息。
北美人寿保险
北美人寿除了提供期限保单外，还提供面向临界、慢性、晚期等疾病的加速死亡福利等。该公司允许在20年期限保单的15年或70岁（以较早者为准）进行一次转换。无论选择哪种保单或保险期限如何，转换都不能超过五年标记。北美人寿公司还提供一种保费较低的期限保单，可续保至95岁的符合条件的被保险人。
如何选择最适合您的人寿保险
选择合适的人寿保险始于寻找值得信赖的保险代理人。由于有许多州的监管规定，购买房主保险或汽车保险可以轻松在线完成。人寿保险不是必需的，所以购买是自愿的。许多购买者不知道他们需要什么或何时需要。在做出选择之前，考虑以下几点：
年龄
有些公司会在孩子出生时就为您销售保单。虽然这可能看起来有点可怕，但早期注册意味着更低的费率，供孩子在将来享受的保单。无论如何，早期注册意味着更多的保单，更低的保费和更高的接受度。在20岁时，您可能更健康，能够为保单支付更长的时间，相比之下，50岁时可能会有更多与年龄相关的疾病。
价格
作为一个一般规则，不要同意超出您能够承受的范围。对于一般的人寿保险代理人来说，他们的工作是向您销售高额保单并获取高额佣金。考虑不仅现在的收入有多少，还要考虑您目前的收入可能会持续多久。如果您按项目工作，并且您的项目计划在12个月内结束，您可能需要重新考虑超出您每月储蓄范围的保单费用。
限制
您准备购买多少保额？有些人只需要一份小额保单来支付葬礼和其他临终费用。其他人则将人寿保险纳入他们的退休计划中。无论您的方向如何，与财务规划师合作可能有助于您做出正确的决策。根据承保公司的不同，客户还可以将设定的限制与指数万能人寿保单进行比较，指数万能人寿保单没有限制。这些保单永不到期，并且价值会随着您的一生而增长。
生活福利
生活是充满意外的。你今天可能健康，明天可能住院。许多人寿保单提供生活福利。这些福利允许您从保单中取出有限金额，用于支付您在生病时无法支付的医疗费用和其他账单。
处罚
与401(k)类似，许多人寿保险政策都对提前提取设有罚款。无论您想要什么政策，这个问题对于做出明智的决策至关重要。这是一个关于您可以提前多早提取以及为了在10年而不是30年后或死后获得资金而从总额中损失多少的问题。
排除条款
一些政策要求被保险人在任何重大赔付可用之前至少支付一年的保费。自杀排除是常见的。即使没有医疗检查政策，公司仍可能对已知情况进行检查。保险公司必须减轻其风险。
灵活性
一旦您被拒绝了寿险政策，您的记录上就会有一个标记。无论原因如何，其他保险公司可能会根据第一次拒绝拒绝向您提供保障。因此，在提交任何申请之前，请考虑您的整个情况并仔细选择您的政策。如果您失业或无法支付保费，有些政策具有更大的灵活性。但如果您错过了一次付款，其他政策可能会失效。
付款方式
即使在终身寿险或定期寿险政策中，客户也可以选择保证固定或浮动利率。有些政策有保证的赔付，但您需要向您的代理商询问详情。
计划
您的使用目的是什么？为什么您首先要购买寿险政策，您的目标是什么？许多成功的财务规划师也有寿险背景。因此，尽管他们可能无法为您找到特定的寿险政策，但财务规划师可以帮助您制定购买计划的蓝图。
为什么您应该了解终身寿险和定期寿险之间的区别
每个被保险人都应该了解定期寿险和终身寿险政策之间的区别。
顾名思义，定期政策在“一定期限”内有效。简而言之，对大多数买家来说，它在70岁左右到期。买家为获得更多的保障而支付较低的费率，押注保险公司会在它到期之前死亡。具有讽刺意味的是，保险公司押注被保险人能活得足够久以超过到期日期。如果他们转换为需要更多保费的终身寿险政策，保险公司仍然会受益。（请参阅Insider为最佳定期寿险的选择。）
终身寿险政策不会到期，但赔付相对于您的月缴付款较低。请记住，如果您有定期政策，许多公司允许符合条件的客户将其转换为终身寿险政策。这是提前问的关键问题之一。
不幸的是，并不保证转换。买家仍然需要符合寿险政策的条件。与年轻时购买终身寿险政策相比，转换的费率可能不会那么低。在投资和临终财务方面，选择错误的定期寿险政策可能会让您陷入困境。
专家对选择最佳寿险政策的建议
您认为普通买家应该拥有多少寿险保障？
Paul LaPiana，MassMutual产品负责人
“确定所需寿险金额有不同的方法。一种方法是“人寿”方法，估算您未来的盈利潜力的当前价值。另一种方法是获得特定的保障，以偿还债务，如抵押贷款或为孩子提供教育资金。综合保护计划应在您的工作生涯和退休期间提供适当的保障金额。”
Barbara A. Pietrangelo，Life Happens主席
“没有一种适合所有人的寿险政策，因为每个人都不同。一个粗略估计的方法是将您的收入乘以10到15倍；另一种方法是在该金额上再增加10万美元，如果您有一个孩子并预计有大学教育费用。
您最好是与财务专业人士交谈，或使用LifeHappens.org上的寿险需求计算器分析适合您的情况。”
Wykeeta Peel，纽约人寿公司企业副总裁兼市场经理非洲裔美国市场部
“在考虑哪种政策最符合您的需求时，回答以下四个关键问题可能会有所帮助：首先，您需要多少死亡保险金？其次，您需要多长时间的保障？第三，您的预算是多少（或者您能负担得起的月度保费有多少？），最后，您的投资风险承受能力是多少？
为了确定合理的死亡保险金金额，有助于超越使用寿险支付葬礼费用，并考虑是否有任何人依赖政策所有人的收入维持生活方式，支付租金或抵押贷款，或为孩子的教育提供资金以及需要多长时间。”
关于人寿保险覆盖范围的规则有很多经验之谈。一些提示可以在网上找到，但它们只提供一个估计，并不一定考虑到个人的具体需求。在我看来，需要人类引导，由技术提供支持。基本上，问题在于如果你的收入不再存在，你的亲人需要多少钱才能保持稳固的财务状况，这对每个人来说都是不同的。
你认为人寿保险行业的最大改进机会是什么？
MassMutual产品负责人Paul LaPiana
“通过数字和其他渠道的增加可获得性，以及通过核保改进。增加产品和功能的个性化定制。并加强对健康和福利计划的重视。”
Life Happens主席Barbara A. Pietrangelo
“有足够合格的保险专业人员来引导潜在购买者了解人寿保险的多个好处，这对行业的增长至关重要。教育在这里是一个关键因素，因为专业代理人也需要能够以简单易懂的方式解释人寿保险及其好处，特别是当有关人寿保险的误解如此之多时。”
New York Life公司公司副总裁兼市场经理African American Market Unit Wykeeta Peel
“人寿保险的需求比以往任何时候都更大。事实上，最近一项纽约人寿财富观察调查发现，37%的成年人最近对人寿保险考虑更多 – 一半的成年人报告说，提供保护（50%）和可靠性（50%）的金融产品比去年更重要。这对中产市场和文化市场的家庭尤为真实。
我们的组织结构是将文化市场代理商嵌入我们生活和工作的社区，这使我们能够了解多元化社区的需求并开发与之共鸣的解决方案。”
对于正在考虑是否购买人寿保险的买家，您有什么建议？
MassMutual产品负责人Paul LaPiana
“很难确定多年后你的健康状况如何。这就是为什么在你还年轻，也许是你最健康的时候，今天确保人寿保险和保险你的可保性是一个明智的决定。”
Life Happens主席Barbara A. Pietrangelo
“你爱某人吗？如果答案是肯定的，那么人寿保险肯定是你应该考虑的事情。许多人购买礼物和体验来表达他们的爱，但没有考虑到人寿保险只是另一种表达我爱你的方式。没有什么比确保家庭的财务安全和内心的平静更能表达支持的了。”
New York Life公司公司副总裁兼市场经理African American Market Unit Wykeeta Peel
“如果有人依赖你的收入，你应该考虑购买人寿保险。人寿保险的身故保险金可以替代家庭失去经济支柱的收入，确保家庭能够居住在自己的家中，为教育或退休开支提供资金，解决债务等等。
一份人寿保险还可以帮助您逐步增加家庭的财富。一旦意外损失的风险得到管理，您就可以开始更广泛地思考家庭的财务未来。人寿保险可以让您的思维从死亡转向增长。”
在选择人寿保险代理/公司时，买家应该注意什么最重要的因素？
MassMutual产品负责人Paul LaPiana
“通过人寿保险，您正在确保一个可能在数十年后才能履行的承诺。研究该保单背后的公司，确保其具有较高的财务实力评级、长寿和良好的理赔记录。”
Life Happens主席Barbara A. Pietrangelo
“寻找保险代理或公司时，请务必进行调查研究。在比较公司时，请记住最重要的因素是适合您和您的亲人的保单特点。不要自动假设您应该从评级较高的公司购买。
如果其他公司的保单更符合您的需求，那可能是更好的选择。如果您不确定从何处开始，请尝试使用Life Happens代理人定位器找到您所在地区的保险专业人员。”
New York Life公司公司副总裁兼市场经理African American Market Unit Wykeeta Peel
- 保险公司的业绩记录：生命保险的核心是保护，是对意外的一种避险措施，你支付保费来换取保险公司在你需要时能提供保障的承诺，因此保险公司的财务实力和业绩记录至关重要。
- 客户服务：是否有电话和数码渠道的服务专员？是否有在线仪表板可以管理你的保单？除了确保在购买保单后能获得帮助外，还要确保在购买之前能获得可信赖的建议和指导。
- 转换的灵活性：改变多容易？生活是不可预测的，尽管期限保险可以在一段关键时期为你的亲人提供保障，但你可能会决定现金价值的获取对你的策略很重要。
- 加速在线申请：在线申请很方便，但不能替代人类指导。请记住，加速在线申请可能有最高保额的限制，意味着你可能无法完全通过在线流程获得所需的全部保障。
- 多种付款方式：了解你需要多频繁地支付保费以及是否和多频繁可以更改支付频率非常重要。
