美国现金短缺的人每年支付250亿美元的隐藏“垃圾费用”，但是有一个简单的解决方案来保护他们

Cash-strapped Americans pay $25 billion in hidden junk fees annually, but there is a simple solution to protect them.

一项新研究《2023年现金贫困报告》研究了这些借款人的典型特征，他们面临的常见开支，以及这些垃圾费用如何真正影响他们。研究结果提出了用总费用率（TCR）替代误导性年利率（APR）的理由，以便消费者能够了解他们将需要支付多少。

《2023年现金贫困报告》调查了美国家庭，揭示了谁会陷入垃圾费用的陷阱的有趣见解。令人惊讶的是，不仅是工薪阶层会遇到这个问题，中产阶级人士，通常具有大学学历和六位数收入，面临意外开支时也会发现自己入不敷出。

数据显示，意外开支范围从医院就诊和意外水电费到汽车维修和自然灾害。这些开支使得美国普通家庭每年几乎要支付近2000美元。在受访者中，汽车维修账单是过去一年中占意外开支的29％的最大开销。

调查结果显示，信用卡占这些美国人支付选项的40%。另外有38%的受访者向家人和朋友借钱。其他人则选择出售财产（21%）或典当物品（16%）。令人担忧的是，5%的人采取非法活动来支付意外开支。

垃圾费用是一系列隐藏收费，当这些消费者借钱时，会给他们带来难以克服的负担。金融公司常常利用那些急需帮助的人，导致这些费用的产生。

这个问题的重要性不容忽视，因为这些看似微小的费用每年从消费者的口袋中累计抽走250亿美元。在众多金融平台中，亚级信用卡尤为臭名昭著。充分了解这些费用和借款的总成本是防止陷入更深债务的关键。

研究显示，专为低收入和信用评级较差的人设计的亚级信用卡每年产生115亿美元的额外费用。这些费用包括年利率（APR），加入费，滞纳金，快速支付处理费，申请费，每月维护费，新卡费以及ATM费。

在亚级信用卡之后，研究中排名第二的是发薪日贷款，每年额外产生约60亿美元的费用。赚取工资和点对点借贷等金融科技解决方案每年产生13亿美元的费用。

高昂的生活成本对于靠工资维持生计的美国中产阶级造成巨大压力。虽然有一些应对意外开支的选择，但很多选择都具有掠夺性或缺乏关于所需承担总成本的透明度。当一个50美元的停车罚单因滞纳金复利而在一年内膨胀到200美元时，系统的掠夺性质就显而易见。

消费者的增加意识可以促使他们做出更明智的决策，但最终责任在于国会和监管机构。

通过用总费用率（TCR）替代误导性的年利率（APR），我们可以清晰地了解借款成本，使消费者在处理意外开支时能够做出明智的决策。毕竟，消费者有权了解借款的真正成本和可供选择的选项。

罗德尼·威廉姆斯（Rodney Williams）是SoLo Funds的联合创始人和总裁。

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