“当一个理财师告诉客户，把他们未来10年不需要的现金保留下来”

When a financial planner advises clients to keep cash they don't need for the next 10 years.

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我从我的理财规划客户那里收到最常见的问题之一是：“我需要在银行账户中保留多少现金？”

确切的金额将取决于每个人的个人需求、目标和个人情况，但通常来说，您需要手头现金的总金额应考虑您财务的三个主要方面。

您需要考虑的第一件事是您正常的月度生活费用和支出。这主要来自您每月的收入。

您只需要在支票账户中保留一些额外的现金，以防止意外透支。

您还需要保留应急基金的现金。我通常建议手头有三到六个月的开支作为起点来覆盖这一点。

从那里开始，您可以根据您的财务责任、收入的稳定性以及银行账户中额外现金给您带来的额外安全感来调整金额。

最后，您需要钱用于实现所有短期目标或需要资金支持的大型购买，这些目标无法通过每月现金流进行支付，并需要在未来几年内储蓄。这包括您在未来一年到五六年内可能需要的任何东西，如购房首付款或新车。

您可以每月将一点钱存入高利率储蓄账户中，这样您就知道您的现金不受风险影响，同时还能获得一些利息。

当然，您可能希望在未来五六年之外继续享受生活、实现目标和建立财务安全性，但是您不需要在未来10年内不需要的资金保留现金。

当您开始考虑六到七年、10年或15年的时间跨度时，通常保留现金就不再是明智的财务选择 – 通货膨胀很可能超过您可以在储蓄账户或定期存款中获得的利息。

目前，高利率储蓄账户的良好利率约为4%至5%（甚至更高），但在最近，它通常为2%至3%，并且随时可能变化。通货膨胀平均每年约为2%或3%，而最近的通货膨胀率要高得多。

如果您的资金收益低于通货膨胀率，那么在10年内，它的购买力和价值将低于今天。这是太长时间保留现金所面临的风险。

如果您知道您至少在未来10年内不需要使用这笔资金，那么现在是考虑将这笔资金投资的时候了，以便您可以获得比您在储蓄账户或定期存款中能获得的更好回报。

您可以在您选择的托管人（例如Vanguard、Fidelity或TD Ameritrade）那里开设非退休投资账户（也称为经纪人账户）。

当您为这些中期时间跨度投资资金时，您可能希望考虑比您为退休账户选择的更保守的资产配置。

对于大多数人来说，退休通常是20或30年后的事情，这更长的时间跨度意味着您可以对投资组合更加积极，并在股票上进行更多投资。

如果您需要10年后的钱，您可能希望有一些更加平衡的投资组合，比如60/40的组合，其中60%的资产投资于股票，40%投资于债券。适合您的确切配置将取决于您的特定风险承受能力、风险容忍度、所需回报和时间跨度。

这为您提供了比储蓄账户所能获得的更高回报的机会，但风险相对较低，与您可能在投资多年的投资组合中承担的风险相比较低。

如果您有10年时间不需要的资金，请确保它为您所努力赚取的现金发挥最大的作用。

本文最初发表于2020年4月。